Schuldenabbau: Schneeball oder Lawine – was ist besser?

Rechnerisch ist die Lawine (höchster Zins zuerst) in aller Regel besser: Sie kostet am wenigsten Zinsen. Wie groß der Vorteil ist, hängt davon ab, ob deine größte Schuld auch die teuerste ist; dann sind es schnell Hunderte Euro, sonst oft nur ein paar Dutzend. Der Schneeball (kleinste Schuld zuerst) lohnt sich, wenn dir schnelle Erfolge beim Durchhalten helfen und der Zinsnachteil klein ist.

Aktualisiert am 27. September 2026 · Vom Stillpenny-Team

So funktionieren beide Methoden

Bei beiden zahlst du auf jede Schuld die Mindestrate und steckst alles, was von deinem monatlichen Tilgungsbudget übrig ist, in eine einzige Zielschuld. Ist sie weg, wandert ihre Rate zur nächsten. Der einzige Unterschied ist die Reihenfolge:

• Schneeball: kleinster Restbetrag zuerst, egal wie hoch der Zins ist.
• Lawine: höchster Zinssatz zuerst, egal wie groß die Schuld ist.

Beispiel 1: kleiner Unterschied

Tilgungsbudget 400 € im Monat. Der Dispo hat keine feste Rate; hier sind 40 € selbst gesetzt.

Die Lawine spart hier nur 38,80 € und einen Monat. Der Grund: Bis auf den Handy-Ratenkauf sind die kleinen Schulden (Kreditkarte, Dispo) hier auch die teuren, also ähneln sich beide Reihenfolgen. Der Schneeball hat dafür nach drei Monaten die erste Schuld erledigt, die Lawine erst nach fünf.

Beispiel 2: großer Unterschied

Tilgungsbudget 450 € im Monat. Jetzt ist die größte Schuld auch die teuerste.

Hier spart die Lawine 378,11 €. Beim Schneeball läuft die 19-%-Kreditkarte fast zwei Jahre mit hohem Saldo weiter, während billigere Schulden zuerst getilgt werden.

Rechenweg: Zinsen monatlich mit Jahreszins ÷ 12 auf den Restbetrag, dann Mindestraten, dann der Rest des Budgets auf die Zielschuld. Echte Kredite rechnen je nach Vertrag leicht anders.

Rechne deine eigenen Schulden durch

Leere Zeilen oder Betrag 0 werden ignoriert.

Was die Forschung zum Schneeball sagt

Eine Studie von David Gal und Blakeley McShane (Kellogg School of Management, Journal of Marketing Research 2012) mit Daten von rund 6.000 Menschen in einem Schuldenprogramm fand: Wer einzelne Schuldkonten komplett abschloss, war eher erfolgreich darin, alle Schulden loszuwerden, unabhängig von der Höhe der abgeschlossenen Beträge (Kellogg). Das spricht dafür, den Schneeball ernst zu nehmen, wenn du weißt, dass dir Motivation fehlt.

Unsere Empfehlung in drei Schritten

1. Rechne beide Methoden mit deinen Zahlen durch.
2. Ist der Unterschied klein (wie in Beispiel 1), nimm die Methode, die du eher durchhältst.
3. Ist er groß (wie in Beispiel 2), nimm die Lawine; wenn du einen schnellen Erfolg brauchst, tilge vorher höchstens eine sehr kleine Schuld komplett.

Was in Deutschland dazu gehört

• Ratenkredit vorzeitig tilgen: Einen Verbraucherkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 BGB). Die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, oder 0,5 %, wenn die Restlaufzeit höchstens ein Jahr beträgt (§ 502 BGB). Bei Baufinanzierungen mit Zinsbindung gelten andere Regeln.
• Dispo: Er hat keine Mindestrate. Setz dir selbst eine, sonst schrumpft er nie. Den Zinssatz findest du in deinen Kontounterlagen oder im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Bank.
• 0-%-Finanzierungen: Prüfe im Vertrag, ob der Zins nach der Aktionszeit steigt. Dann gehört die Schuld früher auf die Liste.
• Wenn die Mindestraten nicht mehr reichen: Dann hilft keine Reihenfolge. Kostenlose Schuldnerberatung gibt es bei Wohlfahrtsverbänden, Kommunen und Verbraucherzentralen (Verbraucherzentrale); in Österreich bei den staatlich anerkannten Schuldenberatungen (schuldenberatung.at). Im Insolvenzverfahren dürfen einzelne Gläubiger nicht bevorzugt werden, dann sind beide Methoden tabu (Verbraucherzentrale Hamburg bei ING).

Typische Fehler

• Die frei gewordene Rate ausgeben. Beide Methoden leben davon, dass die Rate einer getilgten Schuld sofort zur nächsten wandert.
• Keinen Puffer haben. Ohne kleinen Notgroschen landet die nächste Autoreparatur wieder im Dispo.
• Neue Schulden machen. Leg die getilgte Kreditkarte weg, sonst wächst der Berg nebenbei.

Häufige Fragen

Lohnt sich eine Umschuldung? Wenn du teure Schulden (etwa Dispo oder Kreditkarte) durch einen günstigeren Ratenkredit ablösen kannst, sinken die Zinsen sofort. Rechne danach mit der neuen, kleineren Schuldenliste weiter.

Sparen oder tilgen? Ein kleiner Notgroschen zuerst, dann tilgen. Solange deine Schulden mehr Zinsen kosten, als dein Erspartes bringt, lohnt sich zusätzliches Tilgen meist mehr.

Was ist, wenn zwei Schulden gleich viel kosten? Dann nimm die kleinere zuerst. So verbindest du den Zinsvorteil mit einem schnellen Erfolg.

Quellen: Kellogg School of Management (2012) · § 500 BGB · § 502 BGB · Verbraucherzentrale · ASB Schuldnerberatungen. Die Beispielschulden sind erfunden, die Rechnung ist echt.